20代でクレジットカードを持ってない人は実は多い！必要性とメリット・デメリットを徹底解説

驚きんぎょ

え、クレジットカードを持ってないの？

今どき珍しくない？

悩みんぎょ

そうかな…現金で十分だし、借金みたいで怖いんだよね。

驚きんぎょ

でもネットショッピングとか海外旅行で困らない？

悩みんぎょ

海外旅行は行く機会が少ないかな。

だけど、確かに前に欲しいものがあったときオンライン販売しかしていなくて諦めたな…

20代でクレジットカードを持っていないことは珍しくありません。

事実、18歳～25歳の約3割がクレジットカードを持っていないという調査結果があります。

クレジットカードを「現在持っている」 割合は67％、222人であった。

引用元：令和４（2022）年度 「クレジットカードに関する若年者向けアンケート」 調査結果

金魚（筆者）

全体を100％とすると、222 ÷ 0.67 = 331.34…

全体は約331人となります。

つまり、クレジットカードを「現在持っていない」割合の33％ = 331 × 0.33 = 109.23…

結論、33％は約109人なので、約331人のうち約3割（109人）はクレジットカードを現在持っていません。

クレカを避けている人は「現金派だから必要ない」「借金が怖い」という理由が多いでしょう。

実際、クレジットカードがなくても日常生活に大きな支障はありません。

しかし、オンラインショッピングや海外旅行、緊急時の備えなど、持っていることで得られる便利さやメリットもあります。

一方で、使いすぎのリスクや年会費などのデメリットも存在します。

この記事では、20代がクレジットカードを持つべきかどうかのメリット・デメリットを解説します。

20代のクレジットカード保有率の実態

日本クレジット協会は調査結果として、以下のクレジット関連統計を公開しています。

悩みんぎょ

PDFやExcelで見られるけど、内容が多すぎて理解が難しい…

つまり、このクレジット関連統計では何がわかるの？

金魚（筆者）

わかりやすいように「性別・年代別契約数」だけに着目してみましょう。

2024年12月末時点の調査結果は以下の通りです。

「～22歳」の契約数は304や275など、数百万単位です。

22歳は一般的に大学を卒業する年なので、大学生はクレジットカードを持っていないケースが多いです。

しかし、22歳を過ぎると契約数が数千万単位になり、大きな差が生じます。

つまり、20代前半でクレジットカードを持たないのは統計的に見ても「普通」です。

社会人になってからクレカ選びを検討しても十分間に合います。

20代がクレジットカードを持っていないよくある理由トップ5

20代がクレジットカードを持っていないよくある理由を5つまとめました。

つまり、20代がクレジットカードを持たない理由は、主に不安や誤解によるものが多いことがわかります。

金魚（筆者）

• 金銭管理への不安（使いすぎ・年会費）
• 現状維持（現金で十分・手続きが面倒）
• 知識不足による心配（審査への不安）

これらが大きな要因です。

実際には、利用限度額の設定や年会費無料カードの選択、家族カードの活用など、不安を解消する方法は数多く存在します。

また、社会人になると多くの人がクレジットカードの必要性を実感し、保有率が急激に上昇します。

そのため、クレジットカードを持っていない＝一時的な心理的ハードルであることがうかがえます。

金魚（筆者）

重要なのは、クレカを「持たなければいけないもの」ではなく、「ライフスタイルに合わせて選択できるツール」として捉えることです。

20代前半で持たないのは統計的にも自然なことであり、必要性を感じたタイミングで検討すれば十分間に合うでしょう。

20代でクレジットカードを持たないメリット

家計管理がシンプルになる

クレジットカードを持たないことで、支出の把握がしやすくなって家計管理がシンプルになります。

現金やデビットカードでの支払いは、その場で口座残高に即座に反映されるため、リアルタイムで家計状況を確認できます。

カード利用明細の確認や引き落とし日の管理といった手間も不要になります。

また、「今月いくら使ったか」が一目瞭然になるため、予算オーバーを防ぎやすいです。

シンプルな家計管理は、お金に対する意識を高められます。

借金リスクが低い

クレジットカードを持たないことで、借金を抱えるリスクを回避できます。

カードがなければ、リボ払いやキャッシング機能を利用できません。

リボ払いやキャッシング機能は、知らず知らずのうちに高金利の借金を背負う心配があります。

特に20代は収入が安定していない場合が多く、カードの便利さに頼って支出が膨らみがちです。

現金主義なら手持ちの範囲内でしか消費できないため、自然と身の丈に合った生活を送れます。

また、複数のカードを持つことで生じる多重債務のリスクもなくなり、将来のローン審査などにも悪影響を与える心配がありません。

個人情報漏洩のリスク回避

クレジットカードを持たないことで、カード情報の漏洩や不正利用といったセキュリティリスクを排除できます。

オンラインショッピングのサイトやカード会社から、カード番号や有効期限などの重要情報が第三者に渡る危険性を回避できます。

金魚（筆者）

カード会社はセキュリティ体制が整っていますが、オンラインショッピングはサイトによりますね。

私の友達は海外製の洋服をオンラインショッピングしたら、海外から電話がかかってきました。

おそらく高額な国際電話料金の一部が、電話をかけさせた側（詐欺師）に収益として還元されるシステムでしょう。

※特に途上国の特定の番号（プレミアム番号）にかけさせると、1分数百円〜数千円の料金の大部分が詐欺師の収入になる

現金やデビットカードでの支払いなら、たとえ情報が漏れても被害額は口座残高の範囲内に限定されます。

特に20代はネット利用頻度が高く、様々なサイトでカード情報を入力する機会が多いです。

そのため、情報漏洩リスクを避けるなら、クレジットカードを持っていないメリットは大きいといえます。

年会費や手数料などの余計な費用がかからない

クレジットカードを持たないことで、年会費をはじめとする様々な付帯費用を節約できます。

一般的なクレジットカードでも、年会費が無料のものから数万円かかるものもあります。

ゴールドカードやプラチナカードになると、更に高額になります。

また、クレカなしで現金払いなら手数料も発生しません。

特に20代は収入が限られているため、固定費や変動費の削減効果は大きく、浮いたお金を貯蓄や自己投資に回せます。

現金決済による金銭感覚の維持

クレジットカードを持たず現金で支払うことで、お金に対する実感と責任感を保ち続けられます。

現金を手渡す行為は、支出に伴う心理的負担を感じさせ、無駄遣いを自然に抑制する効果があります。

一方、カード決済では数字上の処理に過ぎないため「お金を使った」という実感が薄れがちです。

金魚（筆者）

現金なら財布の中身が減る様子を目で確認でき、残金を常に意識できます。

特に20代は金銭管理のスキルを身につける重要な時期です。

現金主義を通じてお金の価値を体感的に理解することは、正しい金銭感覚が養われるので将来的に良い影響を与えます。

審査や手続きのストレスがない

クレジットカードを持たないことで、カード申請時の審査や各種手続きによるストレスを避けられます。

クレジットカードなしで回避できるストレス要因をまとめました。

また、カード発行後も住所変更、勤務先変更、限度額変更などによって各種手続きが必要になります。

その都度、書類作成や電話対応に時間を取られますが、現金主義なら手続きのストレスから解放されます。

20代でクレジットカードを持たないデメリット

オンラインサービスが利用しにくい

クレジットカードを持たないと、多くのオンラインサービスの利用に制約が生じます。

悩みんぎょ

今はもうデジタル社会になってきているから、不便に感じるシーンがありそうだね。

現代の若者にとって必須とも言える以下のサービスの多くが、クレジットカード決済を前提としています。

特に海外のサービスでは、クレジットカード以外の決済手段が用意されていない場合も多く、利用機会を逃すことになります。

また、サブスクリプションサービスの自動更新や、緊急時のオンライン決済にも対応できず、生活の利便性が制限されます。

デビットカードやプリペイドカードで代替できる場合もありますが、一部サービスでは対応していません。

海外旅行で不便を感じる

クレジットカードを持たないと、海外旅行時に様々な制約と不便を経験することになります。

多くの国ではホテルのチェックインやレンタカーの利用時に、クレジットカードの提示が必須となっています。

また、デポジット（保証金）の支払いもカードでの処理が一般的で、現金では受け付けてもらえない場合が多数あります。

緊急時の医療費や交通費の支払い、オンラインでの航空券変更なども現金では対応困難です。

クレジットヒストリーが築けない

クレジットカードがなければ、クレジットヒストリーが築けません。

クレジットヒストリー（クレヒス）とは、利用者の過去の借入れや返済の記録のことです。

クレジットカードやローンの支払いを期日通りにおこなっているか、延滞したことがあるかなどの情報が蓄積されます。

蓄積された情報は、金融機関が新たな融資やクレジットカード発行で審査する際の重要な判断材料として使われます。

金魚（筆者）

つまり、良好なクレジットヒストリーがあると、必要なときにより良い評価を受けてお金を借りられるようになります。

20代や30代で起こる主なライフイベントに対して、クレヒスの有無の影響は大きいです。

20代のうちに適切なクレジット利用と返済を繰り返すことで、信用が少しずつ積み重なります。

金融サービス利用時の信用は一朝一夕で築けるものではないため、早期から準備することが重要です。

緊急時の支払い手段がない

現金を持ち合わせていない場合、クレジットカードも持っていなければ、緊急時の支払い手段がなくなります。

普段の買い物だけではなく、以下の状況の際に現金のみでは対応が困難になります。

特に20代は貯蓄が少ない場合が多く、口座残高を超える出費が発生すると支払い手段がなくなってしまいます。

クレジットカードがあれば、一時的に立て替えて後から分割返済することも可能です。

しかし、現金のみの場合は家族や友人に借金を申し込むか、消費者金融などの高金利借入に頼らざるを得なくなります。

ポイント還元などの恩恵を受けられない

クレジットカードを持っていない場合、日常の支出に対するポイント還元や様々な特典を得られません。

一般的なクレジットカードでも0.5～1％の還元率があります。

金魚（筆者）

年間100万円の支出があれば5,000円～10,000円相当のポイントが貯まります。

特に20代は食費や交通費、娯楽費などの支出が多いです。

すべて現金で支払うことで、相当額の還元機会を逃してしまいます。

長期的に見ると、数万円から数十万円規模の差額が生まれるので、同じ支出をしていても現金利用者は常に損をしている状態となります。

支払いに時間がかかる

現金の支払いでは、小銭の準備やお釣りのやり取りに時間と手間がかかってしまいます。

レジでの支払い時間が長くなれば、混雑時に後ろの人を待たせることもあります。

また、高額商品の購入時には大量の現金を持参する必要があり、安全面でもリスクを伴います。

スマートフォンと連携したタッチ決済や一瞬で完了するカード決済など、短時間で決済できる方法をおすすめします。

分割払いやボーナス払いができない

クレジットカードを持っていない人は、高額商品の購入時に一括払いの選択肢に限定されます。

悩みんぎょ

家電製品、パソコン、家具などの生活必需品は数万円から数十万円と高額になりがちです。

現金では購入タイミングで全額を用意する必要があり、貯蓄が十分でなければ購入を諦めるか延期せざるを得ません。

欲しい商品を手に入れるために、クレジットカードを持っておくのをおすすめします。

ただし、支払いを複数回分けると手数料が発生して、支払う総額が現金払いよりも多くなります。

20代でクレジットカードなしの生活術

キャッシュレス決済の活用

クレジットカードを持たなくても、キャッシュレス決済を活用すれば問題ありません。

活用方法はデビットカードやプリペイドカード、スマホ決済アプリを組み合わせることです。

デビットカードは口座残高の範囲内で即座に決済でき、クレジットカードと同様の利便性を受けられます。

プリペイドカードは事前にチャージした分だけ利用可能で、支出管理がしやすく安全性も高いのが特徴です。

PayPayやLINE Payなどのスマホ決済アプリは、ポイント還元や特典も充実しており、QRコード決済で素早い支払いが可能です。

オンライン決済の代替手段

クレジットカードなしでも、多様な決済オプションを組み合わせることで、ほぼすべてのオンラインサービスを利用できます。

以下でオンライン決済の代替手段を比較してみました。

Vプリカやバンドルカードなどのバーチャルプリペイドカードは、事前チャージ式でクレジットカード番号を持ちます。

代金引換やコンビニ払いは手数料がかかりますが、確実性が高い安全な決済方法です。

銀行振込も手数料が発生するものの、高額商品や信頼できるサイトでの購入には適しています。

海外旅行時の対策

クレジットカードなしでも、事前準備を十分におこなうことで海外旅行を安全かつ快適に楽しめます。

以下、海外決済手段の特徴を比較してみました。

海外対応デビットカードは現地ATMでの現金引き出しやカード決済が可能で、口座残高の範囲内で利用できるため安心です。

海外専用プリペイドカードは、事前チャージ式で使いすぎる心配がなく、為替レートも有利な場合があります。

現金両替では空港より市街地の両替所の方がレートが良いことが多く、米ドルやユーロなど主要通貨は日本で事前両替するのが効率的です。

20代でクレジットカードが本当に必要になる場面

必須となる具体的場面

クレジットカードがなければ利用できない、または著しく不便になる場面が存在します。

クレジットカードの必須場面と代替手段を比較しました。

例えばレンタカー利用時は保証金として、ほぼすべての業者でクレジットカードによるデポジットが必須となっています。

ホテルでも同様に、追加料金やキャンセル料の保証として、チェックイン時にカードの提示を求められることが一般的です。

代替手段が面倒な人は、クレジットカードを持っておくのをおすすめします。

代替手段がある場面

多くの人がクレジットカード必須と考えがちな場面でも、実際には十分な代替手段が存在します。

クレジットカードを利用する場面と代替手段がある場面を比較してみました。

ネットショッピングでは、代金引換やコンビニ払いなど多様な決済オプションが用意されています。

公共料金や家賃などの定期的な支払いは、口座振替や銀行引き落としで自動化でき、手数料も無料の場合が多いです。

家電や家具などの大きな買い物では、現金一括払いで値引き交渉ができたり、店舗独自の分割払いサービスを利用したりできます。

20代でクレジットカードを持っていない場合は今から作るべき？判断基準を紹介

作成を検討すべき人

以下の条件に複数該当する20代の方は、クレジットカードの作成を前向きに検討することをおすすめします。

海外旅行を予定している人は、ホテル予約やレンタカー利用時にカードが必須となる場面が多いです。

また、NetflixやAdobe等のオンラインサービスを頻繁に利用する人は、カード決済限定のサービスも多いため、選択肢が広がります。

まだ作らなくてもよい人

現在の生活に特段の不便を感じておらず、以下の条件に該当する20代の方は、無理にクレジットカードを作る必要はありません。

現金やデビットカードでの生活に満足しており、支出管理が上手くいっている人はクレカが不要です。

クレジットカードは審査が通って数日から2週間程度で発行できるので、作成を急がなくて良いです。

どうしてもクレジットカードが必要になったときは、カード会社に申し込みをしましょう。

初めてのクレジットカード選びのポイント

初心者におすすめのカード特徴

クレジットカード初心者が最初の一枚を選ぶ際は、リスクを最小限に抑えながら基本機能を使えるカードを選ぶことが重要です。

年会費無料のカードなら維持コストがかからず、使わなくても損失がないため安心して保有できます。

限度額を30万円程度までの低めに設定できるカードであれば、万が一使いすぎても被害を最小限に抑えられます。

また、24時間対応のコールセンターやサポート体制が充実したカード会社を選ぶことで、不明点や緊急時にも安心して相談できます。

上級者向けのカードは、初心者向けのカードで経験を積んでから切り替えを検討するのが賢明です。

避けるべきカードの特徴

クレジットカード初心者が選ぶべきでないカードには、明確な特徴があります。

避けるべきカードの危険度をまとめたので、参考にしてください。

高額年会費のカードは維持コストが重く、初心者には特典を十分に活用できない場合が多いため避けるべきです。

リボ払い専用カードや自動リボ設定のカードは、知らないうちに高金利の借金を抱えるリスクが高いです。

ゴールドカードやプラチナカードなど審査が厳しいカードは、収入や勤務歴が浅い20代にとって取得が困難になります。

まずはシンプルで理解しやすいカードから始めて、経験を積んでから上級カードを検討することが重要です。

20代でクレジットカードなしでも将来のローン審査に備えてクレヒスを構築

クレジットカードを持たなくても、他の金融サービスを活用することで信用情報を蓄積し、将来のローン審査に備えられます。

金魚（筆者）

車を買うときに必要な自動車ローン、マイホームを買うときに必要な住宅ローン…

今は買わなくても将来的に買う可能性があるから、事前にクレヒスを構築しておこう。

効果的な信用情報の構築戦略を紹介します。

携帯電話の分割払いは身近な信用取引で、毎月の支払いを滞納なく続けることで良好な履歴が記録されます。

奨学金の返済も信用情報として蓄積され、計画的な返済により信頼性をアピールできます。

信用情報の構築方法としてカードローンもありますが、無理して利用する必要はありません。

もしカードローンを利用する場合は、無利息期間内で完済できる計画を立てて申し込みをしてください。

20代でクレジットカードを持っていない人のよくある質問

Q: 周りの友人は皆持っているけど大丈夫？

全く問題ありません。

クレジットカードの保有は個人の価値観や生活スタイルによる選択です。

現金主義やデビットカード利用でも十分快適な生活を送れます。

周囲に合わせる必要はなく、自分の経済状況や考え方に基づいて判断することが重要です。

Q: 就職活動で不利になる？

就職活動でクレジットカードの有無が直接影響することはありません。

企業は学歴や経験、人柄を重視します。

ただし、金融業界など一部の職種では、金融商品への理解として持っていると有利な場合もありますが、必須ではありません。

Q: 今から作っても審査に通る？

20代であれば、安定した収入があれば審査に通る可能性は十分あります。

学生でも学生向けカードなら作成できます。

ただし、過去に携帯料金の滞納などがあると影響する場合があるため、まずは年会費無料の一般カードから検討してみてください。

Q: デビットカードで十分？

日常生活においてはデビットカードで十分対応できます。

ただし、海外旅行時のホテル予約や一部のサブスク決済では制限がある場合があります。

また、クレジットヒストリーは構築されないため、将来の住宅ローン審査では不利になる可能性があります。

Q: 結婚を考えた時に困る？

結婚自体にクレジットカードは必須ではありません。

しかし、新生活の準備や新婚旅行でまとまった支出が必要な際に不便を感じる可能性があります。

パートナーがカードを持っていれば大きな問題にはなりませんが、家計管理の選択肢が限られます。

Q: 30代になってから作るのは遅い？

30代からでも遅くありません。

ただし、信用履歴が全くない「スーパーホワイト」状態だと審査が厳しくなる場合があります。

住宅ローンを検討する前に、早めに作って利用実績を積んでおくことをおすすめします。

まとめ

20代でクレジットカードを持っていないことは、統計的に見ても珍しいことではありません。

18歳～25歳の約3割がカードを持ってないので、自然な状況です。

現金主義には家計管理のシンプルさや借金リスクの回避など、多くのメリットがあります。

一方で、オンラインサービスの利用制限や海外旅行での不便さ、クレヒスの非構築などのデメリットも存在します。

クレカは「持たなければいけないもの」ではなく、「ライフスタイルに合わせて選択できるツール」として捉えることを重視しましょう。

金魚

ブロガー/ライター

20代の金融ライター。
これまで100本以上の記事を執筆。ディレクター業務の経験あり。

20代の学生・新社会人へ。
クレジットカード決済やコード決済など、初めて利用する機会が多くなるはず。
安心して利用できるような記事を書いていきます。